Points clés à retenir
- Un diagnostic de santé mentale peut empêcher les gens d'être admissibles à l'assurance-vie ou d'augmenter leur régime actuel.
- Certains thérapeutes s'éloignent de la souscription d'assurance, en partie à cause de ce problème.
- Les patients peuvent faire appel des décisions des compagnies d'assurance-vie en expliquant pourquoi leurs soins de santé mentale sont nécessaires.
Il y a plusieurs années, Djuna Osborne suivait un traitement contre la dépression lorsqu'elle a tenté d'augmenter sa police d'assurance-vie et celle de son mari. En décidant de facturer son assurance maladie pour les séances, il y avait un dossier public de son diagnostic.
En tant que psychothérapeute, elle savait que révéler sa dépression était un risque coûteux. Cependant, au lieu d'augmenter uniquement ses honoraires, la société a refusé l'assurance-vie à Osborne pendant un an.
Osborne est loin d'être la seule personne confrontée à des obstacles ou à la peur d'obtenir une assurance-vie en raison de problèmes de santé mentale. Dans un rapport de juillet 2020, les chercheurs ont découvert que 56% des participants aimeraient plus de clarté sur la façon dont leur expérience de santé mentale affecterait leur candidature. Un autre 86% ont déclaré ne pas savoir à qui s'adresser pour obtenir des conseils indépendants sur la déclaration de problèmes de santé mentale dans les demandes d'assurance.
"Je ne sais pas s'ils attendaient que je me suicide ou non, mais mon diagnostic de santé mentale était plus remarquable que n'importe quel problème de santé physique, même si j'étais complètement stabilisé avec un traitement, que je n'avais cessé de travailler, ou eu un congé autorisé ou déposé pour tout type d'invalidité », explique Osborne. "J'étais choqué et en colère qu'il y ait une telle stigmatisation et une incompréhension totale des nuances du diagnostic, du traitement et du fonctionnement de la santé mentale."
Parmi ceux qui ont demandé une assurance-vie et se sont vu refuser la couverture, 68% ont déclaré qu'ils pensaient avoir été injustement discriminés en raison de leur santé mentale, et 52% ont déclaré qu'ils envisageraient de minimiser leur maladie mentale s'ils demandaient à nouveau une assurance. En plus de cela, 54% ont déclaré ne pas avoir reçu d'explication et 52% ont déclaré que la justification de la décision n'était pas claire.
Incertitude de l'assurance-vie
La nature vague des qualifications d'assurance-vie peut créer une crainte supplémentaire. Prenez la page de Fidelity Life intitulée « Assurance-vie pour les personnes souffrant de dépression et d'anxiété », où le fournisseur partage vaguement l'impact que les problèmes de santé mentale peuvent avoir sur l'accès d'une personne à l'assurance-vie.
Une déclaration se lit comme suit : « Si votre dépression ou votre anxiété est légère et que vous êtes pris en charge par un professionnel, cela peut ne pas avoir beaucoup d'impact sur vos taux. Si c'est grave et que vous avez été hospitalisé ou êtes à risque de suicide, cela pourrait augmenter vos taux ou vous empêcher d'être admissible.
Elizabeth Green, avocate
Les compagnies d'assurance économiseraient en fait de l'argent en offrant des prestations pour les traitements médicalement nécessaires, car cela empêcherait une nouvelle escalade et une détérioration potentielle des problèmes de santé mentale.
- Elizabeth Green, avocateIl n'y a pas de ligne claire divisant ce qui est qualifié de « léger » ou « sévère ». Jason Drake l'a découvert après s'être vu refuser une augmentation de son assurance-vie en raison d'une légère anxiété. Cette instance était la première fois que Drake tentait d'étendre son plan existant. Il est venu à une question lors de l'application qui a demandé s'il suivait un traitement pour des troubles psychiatriques.
En tant que travailleur social clinique agréé, Jason était bien conscient de la nature bénigne de son état. Il a mentionné l'anxiété, en supposant que cela serait considéré comme à faible risque et n'affecterait pas son assurance. Au lieu de cela, il a reçu une lettre indiquant qu'il ne pouvait pas augmenter son assurance-vie en raison d'un traitement contre l'anxiété.
« Je luttais contre l'anxiété, je ne prenais pas de médicaments tous les jours et j'avais un médicament que je prenais rarement lorsque le besoin s'en faisait sentir », explique Drake. «Je pourrais accepter s'ils revenaient en déclarant que la couverture pourrait augmenter mais à un taux légèrement supérieur à celui d'un individu sans anxiété. Mais refuser une couverture accrue pour un diagnostic aussi léger et à très faible risque était déroutant », explique Drake.
Alors que certaines personnes auront un problème de santé mentale à vie, de nombreuses autres commencent à en montrer des signes après un événement douloureux, comme la pandémie de COVID-19. "Ce serait anormal si l'on disait perdre tragiquement un partenaire dans un accident de voiture et qu'il ne ressente pas de réaction traumatisante et qui produirait probablement des symptômes qui reflètent la dépression ou l'anxiété, ou les deux. Si un être humain ne réagissait pas de cette façon, cela serait plus préoccupant », déclare le Dr Charlayne Hayling-Williams, président et co-fondateur de Community Wellness Ventures.
Risques de refus d'assurance-vie
Avant même qu'une personne puisse se voir refuser une assurance-vie, le système a des conséquences néfastes, à savoir la motivation à éviter les soins de santé mentale.
« Nous donnons aux personnes à haut risque de suicide, de se livrer à des crimes violents ou de se désengager et de s'isoler de la société en général, comme les enfants susceptibles d'être victimes d'abus ou de négligence, une autre raison pour laquelle ils ne devraient pas s'engager dans un traitement et exprimez-vous et ayez une chance de mener une vie productive, heureuse et saine, en particulier pour les populations noires et brunes qui sont plus à risque », explique Hayling-Williams.
« Associer l'engagement avec un thérapeute au simple fait d'être malade ou à un facteur de risque pour les payeurs ou les assureurs n'est pas seulement une pente glissante, mais vraiment fautif », poursuit Hayling-Williams. « Nous voulons de la prévention. La thérapie par la parole prévient l'hospitalisation. Il prévient un certain nombre d'événements critiques de la vie, comme le suicide.
Djuna Osborne
Je ne sais pas s'ils attendaient que je me suicide ou non, mais mon diagnostic de santé mentale était plus remarquable que n'importe quel problème de santé physique, même si j'étais complètement stabilisé avec un traitement, que je n'avais pas arrêté de travail, ou eu un congé autorisé ou déposé pour tout type d'invalidité.
- Djuna OsborneElizabeth Green, avocate et associée chez Kantor & Kantor, qui se consacre à aider les individus à obtenir des prestations d'assurance, est d'accord : « Les compagnies d'assurance économiseraient en fait de l'argent en fournissant des prestations pour les traitements médicalement nécessaires, car cela empêche une nouvelle escalade et une détérioration potentielle des problèmes de santé mentale.
Les refus d'assurance-vie ont des conséquences financières évidentes. Dans l'étude de juillet 2020, 69 % des personnes privées d'assurance-vie ont déclaré craindre de perdre leur emploi ou leur maison, ou d'avoir des difficultés financières. En outre, 74% ont déclaré qu'ils craignaient que leur famille ou leurs proches ne soient financièrement en sécurité.
Les fournisseurs de soins de santé mentale évitent l'assurance
De nombreux professionnels de la santé mentale et comportementale, tels que Drake et Osborne, évitent l'assurance comme méthode de protection de leurs patients. "Cela commençait à être contraire à l'éthique car mes patients ne répondaient pas à tous les critères d'un diagnostic et la seule façon d'être remboursé pour les soins par l'assurance est de soumettre les demandes de remboursement des patients avec un diagnostic que la compagnie d'assurance juge acceptable", explique Osborne, qui a cessé de souscrire une assurance en mars 2020. «Et, il n'y a aucun diagnostic de santé mentale enregistré nulle part qui pourrait potentiellement avoir une incidence sur leur capacité à obtenir des soins ou une couverture futurs.»
Le Dr John Umhau, MD, MPH, n'accepte pas non plus les assurances privées. Il travaille avec des patients souffrant de troubles liés à la consommation d'alcool (AUD) et prescrit souvent de la naltrexone. Deux de ses patients prenant de la naltrexone se sont vu refuser l'assurance pour avoir pris l'ordonnance d'assurance-vie. Umhau a écrit une lettre à la compagnie d'assurance-vie expliquant que la personne était en rémission, mais ils ont maintenu le rejet. Maintenant, il se sent obligé de prendre encore plus de précautions pour protéger la vie privée de ses patients et s'assurer qu'ils reçoivent l'aide dont ils ont besoin sans ruiner leur chance d'avoir une assurance-vie.
Ces étapes consistent à ne conserver aucun enregistrement numérique, à fournir des ordonnances écrites et à envoyer les patients à des pharmacies indépendantes qui ne téléchargeront pas électroniquement les informations sur les ordonnances et les patients.
En pratique, ce système n'est disponible que pour les personnes qui peuvent se permettre de payer de leur poche des soins de santé mentale.
Comment la santé mentale et l'assurance-vie interagissent
Selon Green, une partie du problème provient du fait que les compagnies d'assurance s'appuient sur leur propre examen médical d'un patient plutôt que de parler à leur clinicien habituel.
Ces examens ne parviennent pas à brosser un tableau complet du parcours et des besoins d’une personne en matière de santé mentale. « Soit les compagnies d'assurance-vie sont conscientes des nuances de la santé mentale et en profitent simplement pour refuser la couverture, soit elles ne sont pas au courant et doivent être mises à jour avec la réalité de ce à quoi ressemble et se comporte la santé mentale maintenant » dit Osborne.
Alors que Drake dit qu'il peut s'entendre sur des primes plus élevées pour les personnes les plus à risque, il est contre le refus total de couverture pour toute condition préexistante.
Mesures à prendre si votre assurance est refusée
Il est possible de faire appel de la décision d'une compagnie d'assurance-vie.
« Les patients peuvent et doivent faire appel des refus par écrit », déclare Green. «L'appel doit fournir une explication des raisons pour lesquelles le traitement de santé mentale est médicalement nécessaire. Nous recommandons d'inclure des lettres de soutien du clinicien ou du médecin traitant du patient expliquant pourquoi le traitement est médicalement nécessaire et fournissant le traitement ou les dossiers médicaux.
Après avoir terminé un appel, Green explique que les gens peuvent également se soumettre à un examen médical indépendant par le biais des départements d'assurance de l'État.
Ce que cela signifie pour vous
Il est largement prouvé que les soins de santé mentale, comme la thérapie, aident les gens. En gardant ces polices, les compagnies d'assurance-vie pénalisent les patients qui travaillent activement pour se sentir mieux.
Néanmoins, l'assurance-vie ne devrait pas vous empêcher de rechercher un soutien professionnel pour votre santé mentale. Rester fort mentalement est l'un des meilleurs moyens de vous aider, vous et vos proches.
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